Wer seinen Traum vom Eigenheim verwirklichen, eine größere Sanierung oder Renovierung tätigen oder auch ein vermietetes Renditeobjekt erwerben möchte, der ist oft auf Fremdkapital angewiesen, um sein Vorhaben zu realisieren. Angesichts zuletzt etwas rückläufiger Immobilienpreise und gestiegener Kreditzinsen stellt sich mancher die Frage, ob die Baufinanzierung weiterhin eine gute Zukunft hat.
Es empfiehlt sich, von kurzfristigen Entwicklungen für einen Augenblick Abstand zu nehmen und den Blick auf die grundlegenden Vorteile des Erwerbs von Immobilien zu richten, deren Finanzierung in den meisten Fällen auch mithilfe eines Kredits erfolgt. Wir sagen Ihnen, warum die Baufinanzierung wohl auch zukünftig ein aussichtsreiches Finanzprodukt bleiben wird.
Der Motor der Baufinanzierung: weit verbreiteter Wunsch nach einer eigenen Immobilie
Der Wunsch nach Wohneigentum ist in Deutschland weit verbreitet. Mehrere Studien bestätigen, dass 70 oder gar 80 Prozent der Bevölkerung von einer eigenen Immobilie träumen.
Bei vielen war der Immobilienwusch schon seit jeher vorhanden, bei anderen wurde er durch bestimmte Lebenssituationen wie die Gründung einer Familie oder auch durch als belastend empfundene Wohnumstande während der Corona-Pandemie ausgelöst.
Allerdings besitzen derzeit nur ungefähr 40 bis 50 Prozent der Deutschen eigene vier Wände. Deutschland weist damit die mit Abstand geringste Wohneigentumsquote in Europa auf, hat also den größten Nachholbedarf bei der Bildung von Wohneigentum.
Aus der Differenz zwischen denjenigen, die sich Wohneigentum wünschen (bis 80 Prozent) und dem Anteil der Haushalte mit tatsächlich vorhandenem Immobilienbesitz (40 bis 50 Prozent) ergibt sich ein gewaltiges Nachfragepotenzial für Baufinanzierungen.
30 bis 40 Prozent der Bevölkerung warten also nur auf eine passende Gelegenheit zum Erwerb von Wohneigentum – und auf einen beratenden Hinweis, wie sie ihren Immobilienwunsch in die Tat umsetzen können.
Was eine Baufinanzierung bedeutet: mehr Lebensqualität, Gestaltungsfreiheit und Sicherheit
Mit Hilfe einer Baufinanzierung: Lebensqualität verbessern
Wer eine Immobilie erwirbt, der schätzt die verbesserte Wohn- und Lebensqualität, die ein individuell gestaltetes Eigenheim ermöglicht. Neue Wohnimmobilien können exakt entsprechend den persönlichen Anforderungen an Wohnkomfort und Energieeffizienz geplant und errichtet werden.
Bestandsgebäude werden mit Krediten zur Sanierung oder Renovierung an die persönlichen Bedürfnisse des Eigentümers angepasst. Neben der ausführlichen Beratung durch Fachpersonal in der Filialbank, können Interessenten auch einen passenden Kredit auf Finanzradar online vergleichen. Bei besonders großen Summen ist jedoch eine direkte Beratung durch Fachpersonal empfehlenswert.
Größere individuelle Gestaltungsfreiheit
Während Mieter etlichen Beschränkungen unterliegen, sind Wohneigentümer in viel größerem Umfang frei in der individuellen Gestaltung ihres Wohnumfelds. Hauseigentümer schätzen die Unabhängigkeit von Abstimmungserfordernissen mit dem Vermieter, auf die Mieter stets Rücksicht nehmen müssen.
Sicherheit für Familien
Familien schätzen die langfristige Sicherheit, die eine eigene Immobilie vermittelt. Wohneigentum ermöglicht es Kindern, in einem durch Eigentum geschützten, stabilen Wohnumfeld aufzuwachsen. Von einer Kündigung des Mietvertrags schon einmal betroffene Mieter können bestätigen: Wohneigentum bietet wertvollen Schutz vor einer Wohnraumkündigung, die ganze Familien angesichts eines oft äußerst engen Wohnungsmarkts entwurzeln kann.
Stabile Kalkulationsgrundlage: die Baufinanzierung mit fester Kreditrate
Nicht zuletzt entfallen für Wohnungseigentümer alle Unwägbarkeiten im Zusammenhang mit Mieterhöhungen. Gerade auf einem knappen Wohnungsmarkt führt die hohe Nachfrage nach Mietwohnungen fast zwangsläufig zu weiter steigenden Mietkosten. Solchen Unwägbarkeiten ist ein Hausbesitzer nicht ausgesetzt: Eine Baufinanzierung mit langer Zinsbindungsfrist stellt für jeden Immobilieneigentümer eine langfristig stabile Kalkulationsgrundlage dar.
Angesichts steigender Mieten ist Wohnen in der eigenen Immobilie auf Dauer günstiger als das Wohnen in einer Mietwohnung und bietet eine zuverlässigere Kalkulationsbasis für den monatlichen Haushaltsplan.
Immobilienkredit: wichtiger Beitrag zur Altersvorsorge
Eine der zentralen Vorteile von Wohneigentum ist seine Bedeutung als Baustein der Altersvorsorge. Wer eine eigene Immobilie bewohnt, der muss im Rentenalter keine Mietzahlungen leisten. Aber auch die Mieteinnahmen, die ein Haus- oder Wohnungsbesitzer aus einer fremdvermieteten Immobilie erhält, erhöhen das frei verfügbare Monatseinkommen.
Voraussetzung für einen Liquiditätsvorteil im Alter durch eine eigene Immobilie ist allerdings, dass ein zur Wohnungsfinanzierung aufgenommener Kredit bis zum Rentenalter getilgt wird.
Langfristig positive Wertentwicklung von Immobilien: Sachwert schlägt Geldwert
Insbesondere in Zeiten erhöhter Inflation wissen Immobilieninteressenten den Sachwert-Charakter eines Eigenheims zu schätzen: In der Vergangenheit wiesen Immobilien eine Wertentwicklung deutlich oberhalb der Inflationsrate auf. Eine Anlage in den Sachwert Immobilie überzeugte in aller Regel mit einer deutlich höheren langfristigen Rendite als reine Geldanlagen.
Zwischenzeitliche Schwankungen von Immobilienwerten sind zwar jederzeit möglich. Auf lange Sicht sind die Preise für Immobilien – jedenfalls in der Vergangenheit -nachhaltig gestiegen.
- So erhöhte sich der Baupreisindex für Wohngebäude (Ein- und Mehrfamilienhäuser, ohne Berücksichtigung des Bodenpreises) zwischen 2010 und 2021 um 41 Prozent, während die Geldentwertung in diesem Zeitraum bei „nur“ 17 Prozent lag.
• Der Preisindex für selbst genutztes Wohneigentum legte in demselben Zeitraum um 47 Prozent zu.
• Der Häuserpreisindex, der die Preise für Eigentumswohnungen sowie für Ein- und Zweifamilienhäuser (einschließlich Grundstück) misst, verteuerte sich zwischen 2010 und 2021 sogar um nahezu 84 Prozent.
Ursachen dieser kräftigen Immobilienpreis-Entwicklung waren unter anderem eine wachsende Bevölkerungszahl, ein Anstieg der Anzahl der Haushalte und eine pro Kopf erhöhte Wohnflächennachfrage bei gleichzeitig knappem Immobilienangebot.
An diesen Faktoren, die den Immobilienpreisen Auftrieg geben, wird sich auch in absehbarer Zukunft nichts Grundlegendes ändern. Die Nachfrage nach Immobilien dürfte daher – wenn auch unter Schwankungen – hoch bleiben und auf lange Sicht immer wieder auf ein knappes Immobilienangebot treffen.
Dies bedeutet eine gute Zukunft auch für die Nachfrage nach Krediten für die Immobilienfinanzierung.
Staatliche Fördermittel: Anreize zum Erwerb von Immobilieneigentum
Vielfältige staatliche Förderprogramme setzen Anreize für den Erwerb von Immobilieneigentum.
- Verschiedene Programme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) unterstützen Bauherren unter anderem bei der Errichtung oder beim Erwerb energieeffizienter und klimafreundlicher selbstgenutzter Wohngebäude. Hierzu stellt die KfW besonders zinsgünstige Kredite zur Verfügung und gewährt sogar Tilgungszuschüsse.
• Arbeitnehmer erhalten bis zu bestimmten Einkommensgrenzen in Form der Arbeitnehmer-Sparzulage einen Zuschuss zu ihren vermögenswirksamen Leistungen und können damit zum Beispiel einen Bausparvertrag besparen.
• Das in einem Riester-Vertrag angesammelte Kapital darf ebenfalls für den Erwerb, die Errichtung oder die Modernisierung einer selbst genutzten Immobilie eingesetzt werden („Wohnriester“).
Wachsende Bedeutung von Modernisierungskrediten
Vieles spricht dafür, dass Kredite für Modernisierungszwecke zukünftig entscheidend an Bedeutung gewinnen.
Energetische Modernisierungen
Energetische Modernisierungen zielen auf die Senkung des Energieverbrauchs einer Immobilie. Mit einem Modernisierungskredit verbundene Maßnahmen umfassen häufig die Erneuerung von Außentüren und Fenstern, die Verbesserung der Wärmedämmung, den Einbau einer energieeffizienten und klimafreundlichen Heiungsanlage sowie die Integration einer Lüftungsanlage.
Altersgerechte Umbaumaßnahmen
Vor dem Hintergrund einer alternden Gesellschaft stehen altersgerechte Umbauten von Gebäuden immer stärker im Baufinanzierungs-Fokus. Zweck altergerechter Umbaumaßnahmen ist es, dass die Bewohner einer Immobilie auch im Alter selbstbestimmt in ihrer bisherigen Wohnumgebung verbleiben können. Ein Modernisierungskredit dient beispielsweise der Finanzierung einer barrierefrei gestalteten Wohnung – etwa durch Vergrößerung von Türdurchgängen, Installation von Treppenliften oder Einbau bodengleicher Duschen. Häufig werden mithilfe eines Modernisierungskredits Sanitärobjekte modernisiert und angepasst.
Verbesserung des Wohnwerts einer Immobilie
Der Wohnwert einer Immobilie lässt sich nicht nur durch Maßnahmen zur Optimierung der Energieeffizienz verbessern, sondern beispielsweise auch durch den Einbau von modernen Küchenmöbeln, den Bau eines Wintergartens oder die Einrichtung eines Hobbyraums. Der Sicherheit der Bewohner dient ein Kredit zur Finanzierung eines verbesserten Einbruchsschutzes.
Resümee
Gerade der Bedarf an Modernisierungskrediten bedeutet für Finanzinstitute eine große Chance, das Baufinanzierungs-Neugeschäft zukünftig erheblich zu steigern.
Fazit: Mit der Baufinanzierung in eine gute Zukunft
Deutschland verfügt über die europaweit geringste Wohneigentumsquote. Unzählige Mieter träumen seit langem vom Erwerb einer eigenen Immobilie und warten auf eine passende Gelegenheit, ihren Traum praktisch umzusetzen.
Die Motive für den Erwerb einer Immobilie sind zahlreich: vom Wunsch nach Verbesserung der Lebensqualität und mehr finanzieller Sicherheit bis zum Schutz vor Wohnraumkündigung. Wer längerfristig denkt, der sieht in einem Kredit für Immobilienzwecke auch ein wichtiges Instrument zur Altersvorsorge und schätzt die langfristig positive Wertentwicklung von Immobilien-Sachwerten.
Kredite zur Modernisierung helfen bei der Optimierung der Energieeffizienz, bei altersgerechten Umbauten einer Wohnung und bei der Verbesserung des Wohnwertes.
Baufinanzierungen sind die Voraussetzung dafür, dass alle diese Vorhaben, die für jeden einzelnen Wohnungsinhaber wie auch für die Gesellschaft insgesamt so bedeutsam sind, auch tatsächlich umgesetzt werden können.
